De plus en plus de personnes font appel à des banques en ligne pendant la création de leurs business et start-up ou pour la simple raison du compte personnel. Et plus le temps avance plus ils ont besoin d’un découvert bancaire. Mais, est-il toujours bénéfique de choisir une banque en ligne avec découverts ? Quelles sont les banques en ligne qui proposent des découverts bancaires ? Faut-il prévenir sa banque avant d’avoir un découvert bancaire ? Et comment choisir une banque en ligne avec découverts ? C’est ce que nous allons découvrir par la suite.

Qu’est-ce qu’un découvert de compte bancaire ?

Un découvert bancaire se constate quand le solde du compte bancaire d’une certaine personne est inférieur à zéro, ce qui aboutit à un solde négatif. Cela se vérifie généralement quand le compte concerné n’a plus aucun fond, mais qu’une opération en cours est effectuée, ce qui pousse le titulaire du compte à encourir une dette.

On peut distinguer deux types de découverts de comptes bancaires : les découverts autorisés et les découverts non autorisés.

Découvert bancaire autorisé

Dans le cadre d’un découvert autorisé, l’accord est passé bien à l’avance entre le détenteur du compte et sa société bancaire. Les deux parties se mettent d’accord sur une marge d’emprunt qui peut être appliquée à tous les modes de paiements habituels. Bien entendu, cet accord comporte des coûts de service qui changent d’une institution à l’autre.
En général, ces frais sont prélevés chaque jour, chaque semaine ou chaque mois, plus les taux d’intérêts qui peuvent atteindre 15 à 20 % par an.

Étant donné les frais sont souvent très importants, une autorisation de découvert peut être très chère, surtout si le montant prêté est très faible. Pour cette raison, les propriétaires doivent faire très attention à ne pas avoir de découverts, même s’ils sont autorisables.

Découvert bancaire non autorisé

Comme son nom l’indique, cela veut dire que le découvert n’a pas été convenu au préalable et que le titulaire du compte a dépensé tout le solde qui restait dans son compte. Les découverts non autorisés peuvent aussi arriver même s’il y a eu un accord à l’avance, si le titulaire du compte a dépassé le montant du découvert convenu.

Les découverts non autorisés d’un compte bancaire entraînent des frais plus élevés, ce qui les rend plus onéreux.

Pourquoi choisir une banque en ligne avec découverts ?

Les découverts de compte bancaire ne sont pas toujours une erreur. Ils peuvent en effet comporter des avantages, notamment les suivants :

• parfait pour les décalages de flux de trésorerie : lorsque les dates de règlement se présentent avant que toutes les recettes n’arrivent, les découverts sont très efficaces. Le découvert peut être employé pour payer le solde des chèques. Les fonds du compte seront rétablis au fur et à mesure que les créances seront payées ;

• évitez les chèques sans provision : les chèques sans provision affectent la solvabilité d’une personne. Avec un découvert bancaire, il faut éviter les chèques non provisionnés ;

• payez à temps : aucun versement n’est en retard pour cause de manque de fonds, car le découvert prend en charge le manque à gagner. Cela préserve la cote de crédit du détenteur du compte et contribue également à éviter les frais de paiement tardif aux fournisseurs ;

• économiser du temps et du papier : par rapport aux prêts à long terme traditionnels, les découverts bancaires sont relativement faciles à gérer et nécessitent un minimum de paperasse ;

• pratique : les découverts sont possibles à tout moment, selon les nécessités, tant que l’accord n’est pas annulé par la banque.

Comment choisir une banque en ligne avec découverts ?

Il est important avant de choisir sa banque en ligne de connaître, si elle autorise un découvert ou non. Cependant, il faut tenir en compte quelques critères :

• le total du découvert autorisé par la banque ;

• le taux de découvert autorisé et non autorisé : il faut privilégier les banques qui proposent un taux de découvert bas ;

• les frais de commission d’intervention, en général, la commission est plafonnée à 8 euros.

La banque	Le taux de découvert autorisé	Le taux de découvert non autorisé	La commission d’intervention
Boursorama	7%	16%	Gratuite
Hello bank	8%	18,40%	Gratuite
Fortuneo	7%	16%	Gratuite
Orange Bank	8%	16%	Gratuite
ING	8%	16%	Gratuite
Monabanq	8%	20,99%	8€
BforBank	7%	16%	Gratuite